Hal ini mengancam dunia program kartu kredit mewah di AS, di mana bank mengenakan biaya tahunan yang mahal sebagai imbalan untuk menawarkan fasilitas seperti miles maskapai penerbangan atau menginap di hotel dan kredit berkendara.
"Memaksa konsumen untuk memikirkan biaya tambahan, jika Anda adalah pedagang, menciptakan banyak gesekan di titik penjualan, untuk keuntungan dan manfaat yang tidak terlalu besar," kata Lulu Wang, asisten profesor keuangan di Kellogg School of Management, dalam sebuah wawancara. "Jika yang Anda hemat hanya poin persentase kecil untuk menahan salah satu pelanggan dengan pembayaran tertinggi, Anda menahan antrean."
Infinite, Elite
Sebagai bagian dari kesepakatan Selasa, para pedagang sekarang akan dapat mengenakan biaya lebih kepada konsumen yang menggunakan kartu yang memiliki merek Visa Infinite atau Mastercard World Elite, yang biasanya memiliki biaya penukaran yang lebih tinggi dibandingkan kartu yang menggunakan jaringan standar Mastercard dan Visa. Ini mungkin pertama kalinya banyak konsumen yang menyadari adanya perbedaan.
Ambil contoh transaksi sebesar US$100 di sebuah restoran kecil. Saat ini, jika pelanggan menggesek kartu Visa Infinite, maka merchant akan dikenakan biaya sebesar US$2,60, sedangkan kartu reward Visa tradisional hanya dikenakan biaya US$2,10, menurut tabel harga yang ditetapkan dalam penyelesaian pada Selasa.
Mungkin terdengar kecil, namun para peritel kini mengeluarkan lebih dari US$170 miliar per tahun untuk menerima kartu kredit dan debit. Dalam beberapa tahun terakhir, mereka semakin frustrasi karena biaya gesek terkadang naik lebih cepat daripada belanja konsumen, dengan alasan bahwa hal ini sebagian disebabkan oleh jumlah kartu yang datang dengan jaringan yang lebih mahal telah membengkak.
Penawaran premium dari jaringan ini sering kali dilengkapi dengan paket-paket fasilitas yang jauh melampaui poin perjalanan, dengan beberapa di antaranya menawarkan diskon untuk keanggotaan gym, langganan hiburan, kredit hotel, dan penawaran bersantap mewah. Bank dan jaringan pembayaran mengatakan bahwa hadiah-hadiah tersebut menarik konsumen untuk membelanjakan lebih banyak daripada yang biasanya mereka lakukan di toko atau restoran tertentu.
Para pedagang tidak begitu yakin. Namun, karena Visa dan Mastercard mewajibkan merchant untuk menghargai semua kartu mereka saat checkout, mereka tidak punya banyak pilihan selain menerima biaya yang lebih tinggi.
"Peningkatan kemampuan pedagang untuk mengarahkan pada tingkat produk secara teoritis akan menghasilkan peningkatan persaingan antara jaringan," kata analis KBW Sanjay Sakhrani dalam sebuah catatan hari Selasa. "Kami melihat hal itu sebagai bagian tak terpisahkan dari model bisnis mereka, tetapi yang terpenting, bagaimana hal ini akan diimplementasikan oleh para pedagang masih harus dilihat."
Pemandangan yang tidak asing lagi
Bahkan sebelum kesepakatan hari Selasa, biaya tambahan telah menjadi pemandangan yang lebih akrab di bisnis kecil di seluruh negeri karena pedagang merasa semakin terjepit oleh kenaikan biaya pertukaran.
Biasanya, ada tulisan di kasir yang menyatakan bahwa jika konsumen membayar dengan kartu kredit, maka akan ada biaya tambahan. Atau, di restoran, pelayan akan memberikan tagihan dan akan ada satu harga untuk membayar dengan uang tunai dan harga lainnya untuk menggunakan kartu. Sekitar 23% usaha kecil mengatakan bahwa mereka membebankan biaya tambahan kepada pelanggan yang menggunakan kartu kredit, menurut survei tahun 2022 oleh konsultan pembayaran Strawhecker Group.
Namun, dengan penyelesaian terbaru, konsumen akan memiliki pemahaman yang lebih jelas tentang berapa banyak yang harus dibayar oleh pedagang untuk menerima kartu yang lebih premium ini.
"Perjanjian penyelesaian ini membuka pintu persaingan yang telah tertutup selama beberapa dekade, sekaligus memberikan keringanan tarif kepada setiap merchant yang menerima kartu kredit Visa atau Mastercard," ujar Joseph Stiglitz, ekonom yang menyampaikan pernyataan mengenai penyelesaian ini, dalam sebuah pernyataan.
Sebagai bagian dari kesepakatan tersebut, Visa dan Mastercard juga setuju untuk mengurangi biaya gesek yang mereka kenakan kepada setiap merchant setidaknya sebesar 4 basis poin selama setidaknya tiga tahun. Dan selama lima tahun ke depan, biaya gesek rata-rata di seluruh sistem untuk kedua jaringan harus setidaknya 7 basis poin di bawah rata-rata saat ini. Meski begitu, dampak dari penurunan tersebut akan relatif kecil bagi para emiten, kata Sakhrani.
Pertarungan hukum mengenai biaya gesek kartu kredit dimulai setidaknya sejak tahun 2005--sebelum Visa dan Mastercard dipisahkan dari bank-bank yang memilikinya untuk menjadi perusahaan publik. Pada Selasa, kelompok-kelompok perdagangan yang mewakili beberapa peritel terbesar di negara ini telah berargumen bahwa penyelesaian terbaru masih belum cukup.
"Beberapa tahun bantuan yang sangat kecil diikuti dengan bisnis seperti biasa bukanlah hasil yang baik dari 20 tahun proses pengadilan," kata Christopher Jones, wakil presiden senior hubungan pemerintah di National Grocers Association, dalam sebuah pernyataan. "Sebaliknya, hal ini mencoba untuk memberikan token, bantuan sementara dan kemudian memungkinkan perusahaan kartu untuk menaikkan tarif lagi."
(bbn)
